Trije obroki vsak mesec niso prijetni. Ponudba, da vse združite v en kredit z manjšim obrokom, zato hitro zveni kot rešitev. Lahko poenostavi odplačevanje in razbremeni mesečni proračun. Toda če boste plačevali bistveno dlje, manjši obrok še ne pomeni, da boste skupaj plačali manj.
Primerjajte prihodnja plačila
Za vsak obstoječi kredit pridobite podatke o preostanku in znesku predčasnega poplačila na predvideni datum. Znesek, ki ste si ga izposodili pred leti, ni pravi podatek za sedanjo primerjavo. Preteklih obresti z novo pogodbo ne boste izbrisali.
Pri novi ponudbi zapišite izplačilo, stroške, število obrokov in skupni znesek plačil. Razjasnite, katere stare obveznosti bo novi kredit dejansko zaprl. Dodaten denar za porabo ločite od refinanciranja, sicer ne primerjate iste naloge.
| Podatek | Obstoječe odplačevanje | Novo odplačevanje |
|---|---|---|
| Mesečno plačilo | 300 € | 200 € |
| Preostalo število mesecev | 24 | 48 |
| Vsota navedenih plačil | 7.200 € | 9.600 € |
| Mesečna razbremenitev | — | 100 € |
| Razlika v vsoti | — | 2.400 € več |
Primer ni kreditna ponudba in ne vključuje posebnih stroškov prehoda. Pokaže samo učinek daljšega plačevanja. V resnični primerjavi uporabite dejanske zneske poplačila, ponudbo in pripadajoče stroške.
Nižji obrok je lahko cilj, vendar ga poimenujte
Če je trenutna mesečna obremenitev previsoka, je razbremenitev lahko pomembna tudi ob višjem skupnem strošku. To je drugačna odločitev kot prihranek. Sam bi želel jasno videti oboje: koliko se mesečno sprosti in koliko dodatno plačam do konca.
Za primerjavo osnovnih podatkov uporabite pregled EOM, ročnosti in skupnega vračila. Pri presoji vzdržnosti pa še gospodinjski proračun pred novim kreditom. Samo ena od teh tabel ni dovolj.
Vprašanja pred podpisom
- Katere obveznosti se zaprejo in kdo izvede poplačilo?
- Ali ponudba vključuje vse stroške novega financiranja?
- Ali ostanejo odprti limiti ali druge obveznosti?
- Se spremeni vrsta obrestne mere ali zavarovanja?
- Kdaj bo plačan zadnji obrok in koliko znaša celotno prihodnje plačilo?
Podatke o stroških predčasnega poplačila zahtevajte za svoje pogodbe. Ne predpostavite, da za vse kredite velja isti znesek ali ista izjema. Splošne informacije so na strani o potrošniškem kreditiranju, za konkreten položaj pa je smiselna neodvisna strokovna presoja.
Nova pogodba ne odpravi stare navade
Če po združitvi znova uporabljate stare limite, se lahko skupna zadolženost spet poveča. Pred podpisom zato določite tudi način spremljanja proračuna in ravnanje z obstoječimi kreditnimi možnostmi.
Hitrost novega posojila naj ne postane glavno merilo. Zahtevajte primerjavo v evrih do konca odplačevanja. Nato se odločite, ali kupujete nižji strošek, več mesečnega prostora ali oboje. Te razlike je dobro razumeti, preden pride prvi novi obrok.
