Pri kreditu najprej pogledamo mesečni obrok. Razumljivo, tega bomo morali vsak mesec spraviti skozi gospodinjski račun. Težava nastane, ko pri tej številki tudi ostanemo. Dve ponudbi z enakim obrokom lahko pomenita zelo različen strošek, če eno odplačujemo leto dlje.
Obe ponudbi postavite na isto osnovo
Od obeh ponudnikov zahtevajte izračun za enak znesek in enako obdobje odplačevanja. Zapišite tudi, koliko denarja boste dejansko prejeli. Če primerjate kredit brez dodatnih storitev s paketom, ki zahteva plačljiv račun ali zavarovanje, primerjava še ni končana.
Banka Slovenije v primerjavi stroškov financiranja uporablja efektivno obrestno mero oziroma EOM kot širši kazalnik stroškov. Oglaševani izračun se lahko razlikuje od ponudbe za posameznega prosilca. Zato si shranite konkretno pisno ponudbo z datumom veljavnosti.
Majhen obrok lahko pomeni daljši račun
Naslednja tabela je samo računski primer. Ne predstavlja bančne ponudbe in ne vključuje dodatnih stroškov.
| Podatek | Primer A | Primer B |
|---|---|---|
| Mesečni obrok | 150 € | 150 € |
| Število obrokov | 36 | 48 |
| Vsota obrokov | 5.400 € | 7.200 € |
| Razlika v vsoti | — | 1.800 € več |
Oba obroka sta enako visoka. Drugi primer pa proračun obremenjuje še dvanajst mesecev. Za resno primerjavo potrebujete še glavnico, obrestno mero in vse obvezne stroške. Iz same vsote obrokov EOM ne morete zanesljivo določiti.
Kaj napišete na svoj primerjalni list
- Znesek izplačila, število obrokov in datum zadnjega plačila.
- EOM, nominalno obrestno mero in podatek, ali je fiksna ali spremenljiva.
- Skupni znesek, ki ga boste plačali po ponudbi.
- Obvezne spremljajoče storitve ter podatek, kaj je že vključeno v izračun.
- Pogoje, pod katerimi ponujena cena sploh velja.
Pri seštevanju pazite, da istega stroška ne prištejete dvakrat. Če je zavarovanje že v skupnem znesku, ga ne dodajte še enkrat. Če ni jasno, zahtevajte razčlenitev. To ni kompliciranje, ampak preverjanje cene.
Ugodnejši kredit mora biti tudi obvladljiv
Najnižji skupni strošek sam po sebi ne pomaga, če je obrok previsok za vaš proračun. Poleg rednih računov upoštevajte še letne izdatke, popravila in mesece z nižjimi prihodki. Sam bi najprej izračunal, kaj ostane po nujnih stroških, šele potem izbiral ročnost.
Na strani je tudi starejši pregled hitrih posojil v gotovini. Njegove zgodovinske cene in trditve o hitrosti odobritve niso današnja ponudba. Aktualne pogoje vedno preverite pri ponudniku; primerjavo pa opravite na podlagi enakih vhodnih podatkov.
Praktičen naslednji korak je preprost: obema ponudnikoma pošljite isti seznam petih postavk. Če dobite primerljive odgovore, odločitev ne bo več odvisna samo od poudarjenega mesečnega obroka. Pri večji zadolžitvi naj ponudbo glede na vaše okoliščine pregleda neodvisen finančni strokovnjak.
